Jak se nestát dlužníkem v Česku: rady odborníků z AMIGA a Člověk v tísni

Život v České republice nabízí mnoho příležitostí – stabilní ekonomiku, srozumitelná pravidla a široký přístup k finančním službám. Zároveň však roste i odpovědnost: i drobná chyba ve finančních záležitostech může vést k dluhům a pokutám. Neznalost místních zákonů, ignorování dopisů od úřadů nebo opožděné platby často způsobují, že se člověk nečekaně ocitne v postavení dlužníka.

Jaké chyby nejčastěji vedou k zadlužení a co je potřeba udělat, abyste se ochránili před finančními problémy? O tom hovoří Zulfija Zagidulinová – interkulturní pracovnice české neziskové organizace Agency for Migration and Adaptation AMIGA, a Alena Váchová, metodička a koordinátorka služeb pro uprchlíky z Ukrajiny v rámci programu podpory ukrajinských uprchlíků neziskové organizace Člověk v tísni.

O zdravotním pojištění

Nejčastěji se ukrajinští uprchlíci obracejí na organizaci Člověk v tísni s problémem dluhu na zdravotním pojištění. Důvodů vzniku takového dluhu může být několik. Například se člověk včas nezaregistroval jako uchazeč o zaměstnání na úřadu práce, a stát za něj proto neplatil zdravotní pojištění. Nebo včas nenahlásil nárok na dávku či status, na jehož základě za něj stát hradí pojistné.

Připomínáme, že existuje několik kategorií ukrajinských uprchlíků, za které stát zdravotní pojištění platí. Jsou to:

děti do 18 let;

studenti ve věku od 18 do 26 let, kteří studují na území České republiky nebo na Ukrajině (jde o zvláštní podmínku pro uprchlíky z Ukrajiny);

osoby pečující alespoň o jedno dítě do 7 let;

registrovaní uchazeči o zaměstnání na úřadu práce;

důchodci ve věku od 65 let;

osoby, jejichž dlouhodobý zdravotní stav jim neumožňuje pracovat.

Vyskytují se také situace, kdy je osoba zaměstnaná, domnívá se, že je vše v pořádku, a že ji zaměstnavatel přihlásil ke zdravotní pojišťovně (v takovém případě má zdravotní pojištění hradit zaměstnavatel). Pokud to však zaměstnavatel neudělá, může zdravotní pojišťovna požadovat úhradu dluhu přímo po zaměstnanci. V takové situaci nikdy není vhodné dluh na pojištění hradit samostatně. Správným krokem je předložit zdravotní pojišťovně pracovní smlouvu (pracovní smlouva). V takovém případě je pojišťovna povinna vymáhat dluh po zaměstnavateli, protože podle zákona platí, že pokud pracujete na hlavní pracovní poměr, pojistné za vás odvádí zaměstnavatel. Toto pravidlo platí právě pro pracovní smlouvu. U dohod se pojistné odvádí pouze při dosažení zákonem stanovené výše příjmu.

Je také důležité pamatovat na to, že zaměstnanci mají povinnost informovat zaměstnavatele, u které zdravotní pojišťovny jsou registrováni. Při změně pojišťovny je nutné tuto skutečnost zaměstnavateli rovněž oznámit.

Ještě jedna rada: pokud chcete zjistit, zda máte dluh, můžete se osobně obrátit na kteroukoli pobočku své zdravotní pojišťovny a informovat se. Není přitom nutné chodit na pobočku osobně. Například prostřednictvím aplikace Moje VZP, pokud máte mobilní klíč v rámci elektronické identity, si můžete tyto informace ověřit online. U ostatních zdravotních pojišťoven záleží na tom, jaké elektronické systémy využívají.

Od 1. ledna 2026 došlo ke změnám v české legislativě týkající se zdravotního pojištění. Nově již nebude možné hradit pojistné ani pokuty v hotovosti. Veškeré platby bude nutné provádět výhradně bezhotovostně, prostřednictvím bankovního účtu.

O povinném ručení motorových vozidel

Vozidlo zapsané v Registru silničních vozidel nesmí být ani jeden den bez povinného ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Od roku 2025 se povinné ručení v České republice považuje za platné až v okamžiku skutečné úhrady pojistného. Údaje o pojištění vozidla je možné ověřit například při koupi auta na webových stránkách České kanceláře pojistitelů.

Je důležité rozlišovat, zda má vozidlo české registrační značky, nebo značky jiné země, protože existují dvě odlišné databáze. U vozidel s ukrajinskými registračními značkami se tyto údaje v tomto systému neověřují. Naopak u automobilů s českou registrací, zapsaných v Registru silničních vozidel České republiky, platí pravidlo, že pokud není povinné ručení zaplaceno, může vlastník obdržet pokutu jak při silniční kontrole, tak v rámci správního řízení. Výše takových pokut obvykle začíná na několika tisících korun. V nejhorším případě, při dlouhodobé absenci povinného ručení, může částka dosáhnout přibližně 50 000 Kč.

Kromě jednorázové pokuty se rovněž hradí příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Tento příspěvek se počítá za každý den a jeho výše závisí na typu vozidla. V konečném důsledku tak může měsíční částka těchto příspěvků výrazně převýšit roční cenu povinného ručení. Příspěvek za nepojištěné vozidlo činí přibližně od 30 do 93 Kč za den v závislosti na objemu motoru, tedy za měsíc zhruba od 900 do 2 800 Kč.

Proto je nutné této problematice věnovat zvláštní pozornost. Skutečnost, že vozidlo není používáno, neznamená, že pojištění není potřeba. I když auto stojí několik měsíců v garáži, povinné ručení musí být stále sjednáno.

Výjimkou je situace, kdy jsou z vozidla oficiálně odebrány registrační značky. Pokud odevzdáte registrační značky na registru vozidel, není nutné za toto vozidlo hradit povinné ručení ani silniční daň.

O jízdném v městské hromadné dopravě

V každém městě v České republice platí vlastní systém úhrady jízdného. V pražské městské hromadné dopravě činí základní pokuta za jízdu bez platné jízdenky 1 500 Kč. Pokud ji uhradíte na místě nebo do 15 dnů prostřednictvím speciálního online systému, částka se snižuje na 1 000 Kč. Pokud jste měli platný časový kupón, například měsíční předplatní jízdenku, ale zapomněli jste ji doma, pokuta činí 50 Kč. Zároveň je však nutné tento kupón dodatečně předložit ke kontrole, například následující den. Datum zakoupení předplatní jízdenky přitom nesmí být pozdější než datum kontroly.

Pokud vám byla vystavena pokutová složenka nebo potvrzení o pokutě, je velmi důležité uvést správnou korespondenční adresu pro zaslání výzvy k úhradě. Pokud totiž pokutu neuhradíte, obdržíte upomínku, kterou je nutné převzít a reagovat na ni. V případě, že upomínku neobdržíte nebo na ni nebudete reagovat, vznikne vám další dluh. Sankce v České republice jsou přitom poměrně vysoké a dlužné částky mohou být vymáhány i po dvou, třech nebo pěti letech.

U pokut v městské hromadné dopravě existuje ještě jeden velmi důležitý aspekt – takzvaná „šedá zóna“ při cestování. Jde o situaci, kdy si například zakoupíte jízdenku prostřednictvím SMS nebo ji aktivujete v mobilní aplikaci dopravce a je potřeba určitá doba, než se jízdenka aktivuje. V tomto období, dokud jízdenka není platná a neobdržíte potvrzení (SMS nebo elektronickou jízdenku), nemáte právo cestovat městskou hromadnou dopravou. V opačném případě jste považováni za takzvaného „šedého pasažéra“ a může vám být udělena pokuta.

Tyto pokuty mohou být stejně vysoké jako pokuty za jízdu bez jízdenky, případně nižší – vše záleží na konkrétním městě. U pokut uložených dopravními podniky se někdy stává, že pokud nejsou včas uhrazeny, město pohledávku postoupí společnosti zabývající se vymáháním dluhů. V takovém případě již dlužíte nikoli městu, ale soukromé společnosti, která může používat různé způsoby vymáhání pohledávky.

Základní pravidlo je proto jednoduché: vždy si zaplaťte jízdné. Je to vždy výhodnější než platit pokuty.

O systému místních povinných poplatků

V České republice, na rozdíl od Ukrajiny, existuje systém různých místních povinných poplatků. Typickým příkladem jsou poplatky za svoz komunálního odpadu. Každá obec si podle místních vyhlášek stanovuje vlastní pravidla i výši těchto poplatků. Existuje několik způsobů, jak může obec jejich úhradu organizovat.

Například mohou být tyto poplatky zahrnuty do plateb za bydlení a hrazeny prostřednictvím bytového družstva nebo společenství vlastníků jednotek (SVJ). V jiných případech se obec může rozhodnout vybírat poplatek od každé osoby samostatně.

V takové situaci je mimořádně důležité mít správně nahlášené místo pobytu a jasně označenou poštovní schránku. Právě na tuto adresu obec zasílá oficiální oznámení s informací o lhůtě, ve které je nutné poplatek uhradit. Tyto poplatky zpravidla nebývají vysoké a nejčastěji se platí jednou ročně, konkrétní podmínky se však liší podle pravidel stanovených danou obcí.

Mezi další místní poplatky, se kterými se můžete v některých obcích setkat, patří také poplatek ze psů. Osoba, která chová psa na území obce, má povinnost jej přihlásit u místního úřadu — na obecním úřadě, úřadu městské části nebo u jiného příslušného orgánu podle typu obce. Následně se hradí každoroční poplatek za psa. Výše tohoto poplatku bývá obvykle nízká, jeho úhrada je však povinná.

O nákladech na bydlení

Pokud jde o náklady na bydlení — elektřinu, vodu, vytápění, plyn apod. — systém plateb v České republice se výrazně liší od ukrajinského. Na Ukrajině se platby zpravidla provádějí měsíčně podle skutečné spotřeby. V Česku však funguje systém záloh: hradíte měsíční zálohové platby a konečné vyúčtování se provádí zpravidla jednou ročně.

Samozřejmě je možné alespoň jednou ročně požádat o mimořádné vyúčtování, záleží však na konkrétním dodavateli služeb — někdy je tato služba bezplatná, jindy může být zpoplatněna.

Právě proto je důležité hlídat, aby výše zálohových plateb byla dostatečná. V opačném případě můžete na konci roku nebo po skončení zúčtovacího období obdržet vysoký nedoplatek za energie a další služby. Všechny tyto podmínky by měly být jasně uvedeny v nájemní smlouvě.

Před nastěhováním do nového bytu si zjistěte, kde se nacházejí vodoměry a elektroměry, zaznamenejte jejich stav a zkontrolujte, zda jsou tyto údaje správně uvedeny v předávacím protokolu k bytu. Je to důležité proto, aby vám pronajímatel mohl následně správně provést roční vyúčtování.

Pokud vám vznikne dluh za energie a například neznáte přesnou výši dlužné částky nebo se vám zdá příliš vysoká, obraťte se nejprve přímo na dodavatele a zjistěte příčinu. Domníváte-li se, že skutečná spotřeba byla nižší, než je uvedeno ve vyúčtování, je možné to ověřit.

V případě, že nemáte k dispozici celou částku k úhradě, můžete se pokusit dohodnout na splátkovém kalendáři a dluh hradit postupně.

Vždy máte také možnost vyúčtování energií napadnout — podat takzvanou reklamaci.

O zadlužení vůči bance

Často nastávají situace, kdy se člověk stane dlužníkem banky nikoli proto, že si vzal úvěr, ale proto, že je povinen hradit bankovní poplatky, o jejichž existenci nevěděl. To je důsledkem například toho, že je klientovi při zakládání bankovního účtu sděleno, že je „bezplatný“, avšak tato „bezplatnost“ je vázána na splnění určitých podmínek. Může jít například o požadavek, aby na účtu proběhl během měsíce určitý počet transakcí nebo aby na účet přišla stanovená částka peněz.

V okamžiku, kdy se bankovní účet přestane používat a přestanou se plnit tyto podmínky – tedy neprobíhá požadovaný počet transakcí nebo na účet nepřicházejí peníze – může se stát, že banka začne účtovat poplatek za vedení účtu. S tímto problémem se lidé nejčastěji setkávají v situaci, kdy se rozhodnou vrátit na Ukrajinu, ukončí dočasnou ochranu, ale zapomenou zrušit bankovní účet, protože čekají na připsání poslední humanitární dávky. Po několika měsících pak zjistí, že se na účtu vytvořil dluh. Ten vznikl proto, že na účet již nepřicházely žádné prostředky a banka začala účtovat poplatky za jeho vedení. Následně je nutné tento dluh nejprve uhradit a teprve poté lze bankovní účet zrušit.

Jak kontrolovat existenci dluhů

Základním registrem všech dluhů je Centrální evidence exekucí. V této databázi se však dluhy objevují až ve chvíli, kdy jsou již ve fázi nuceného vymáhání – tedy exekučního řízení. To znamená, že předtím vás věřitel již vyzval k úhradě dluhu a v některých případech věc prošla i soudním řízením, protože některé typy dluhů musí projít soudem, než se dostanou do fáze exekuce.

Tento dluh následně vymáhá soudní exekutor – úřední osoba, která zajišťuje nucené vymáhání pohledávky, kterou jste povinni uhradit.

Aby se předešlo takovému scénáři, je velmi důležité, abyste skutečně bydleli na adrese, na které máte oficiálně nahlášené místo pobytu, měli označenou poštovní schránku a zvonek u dveří. Důvodem je to, že ještě předtím, než se záležitost dostane do fáze soudního řízení a následně do exekuce, vám budou poštou zasílána různá oznámení, výzvy k úhradě a další dokumenty s možností dluh uhradit.

Pokud tyto dokumenty nebudete přebírat nebo si nebudete vyzvedávat poštu, platí v České republice automatické pravidlo tzv. fikce doručení. Pokud nebyl dopis fakticky doručen, považuje se desátým dnem od odeslání za doručený a na tomto základě může být dluh postoupen k nucenému vymáhání.

Je proto nutné být velmi obezřetný, protože se může stát, že dluh skutečně existuje, aniž byste o něm věděli – například proto, že poštovní schránka nebyla označena jménem nebo se k vám oznámení o dluhu vůbec nedostalo.

Samostatně je třeba zmínit doručování zpráv do takzvané datové schránky. Zpráva doručená do datové schránky se považuje za doručenou okamžikem prvního přihlášení do systému. Tedy v okamžiku, kdy se do datové schránky přihlásíte, se má za to, že jste zprávu obdrželi.

Pokud se však do datové schránky dlouhodobě nepřihlašujete, platí i zde pravidlo, že desátým dnem od doručení je zpráva automaticky považována za převzatou.

Proto při uzavírání jakýchkoli smluv, například s mobilním operátorem, věnujte pozornost způsobu doručování informací. Někdy vám může být nabídnut telefonický způsob informování. Tomu je lepší se vyhnout, protože je později prakticky nemožné prokázat, že vám nikdo nevolal nebo že jste neobdrželi informace o platbě či o vzniku dluhu.

Co dělat, pokud jste se již dostali do dluhů?

V České republice existují organizace, které poskytují pomoc v oblasti dluhového poradenství. Jednou z nich je například organizace Člověk v tísni, která provozuje informační linku +420 770 600 800. Volbou čísla 2 získáte konzultaci v ukrajinském jazyce.

Organizace Člověk v tísni zároveň spravuje několik informačních webových stránek, mimo jiné jakprezitdluhy.cz, který je zaměřen právě na problematiku dluhového poradenství. Na tomto webu lze najít například informace o tom, jak obecně probíhá proces vymáhání dluhů v České republice.

Je také důležité vědět, že osoby se statusem dočasné ochrany mají nárok na mimořádnou okamžitou pomoc. Jedná se o dávku poskytovanou úřadem práce, kterou je možné využít i na úhradu dluhů vzniklých například po ročním vyúčtování nákladů. Tato pomoc je však posuzována individuálně, proto nelze předem zaručit, že úřad práce žádosti vyhoví. Přesto se vždy vyplatí tuto možnost alespoň zkusit využít.